Comprar un coche con crédito bajo
Comprar un coche puede ser una necesidad, pero también un verdadero desafío, especialmente si tienes un crédito bajo o si actualmente no cuentas con un banco. Mientras que las personas con puntajes de crédito “superprime” pueden obtener un préstamo para un coche usado con un APR promedio de alrededor del 6.8% en este momento, aquellos con un puntaje “subprime” de menos de 600 pueden enfrentarse a un APR cercano al 19% e incluso más. Y eso es si es que puedes conseguir un préstamo en primer lugar.
¿Qué es un concesionario “Buy Here, Pay Here”?
Si necesitas desesperadamente comprar un coche y no puedes obtener financiamiento tradicional de un banco o un concesionario de coches regular (que generalmente se asocian con terceros para ofrecer financiamiento), tienes una opción final: el concesionario “Buy Here, Pay Here”. Estos pequeños concesionarios se especializan en vender coches a personas que no pueden obtener financiamiento tradicional y suelen anunciar que no les importa tu puntaje de crédito y que no realizarán una verificación de crédito. Esto es cierto; sin embargo, si bien la mayoría de los concesionarios “Buy Here, Pay Here” son negocios legítimos que ofrecen un servicio necesario, debes tener mucho cuidado para evitar algunas de las tácticas más “estafadoras” que podrías encontrar en su lotes.
Funcionamiento de un préstamo “Buy Here, Pay Here”
Un concesionario “Buy Here, Pay Here” opera muy parecido a cualquier otro concesionario de coches: eliges un coche y luego negocias el financiamiento. La principal diferencia es que el propio concesionario está ofreciendo el financiamiento. Como resultado, pueden omitir la verificación de crédito y establecer los términos del préstamo como deseen (dentro de los límites de las leyes locales, por supuesto). Compras el coche de ellos, pides prestado el dinero para la compra de ellos y les pagas directamente (en algunos casos, incluso se te exige aparecer físicamente en el concesionario para hacer tus pagos).
Desventajas de los concesionarios “Buy Here, Pay Here”
Si no puedes obtener un préstamo tradicional para un coche, esto puede ser una salvación, pero hay desventajas obvias:
- Elección limitada: La mayoría de los concesionarios BHPH calculan cuánto puedes pedir prestado primero, y luego te muestran los coches dentro de ese rango de precios. Ese listado de coches disponibles podría ser desalentadoramente corto, y los coches en él desalentadoramente viejos y desgastados.
- Altas tasas de interés: Las tasas de interés en los concesionarios “Buy Here, Pay Here” son muy altas, típicamente alrededor del 20% o incluso más si pueden legalmente hacerlo. Las altas tasas también dificultan la refinanciación del préstamo, incluso si mejora tu crédito.
- Reembolsos agresivos: Algunos concesionarios BHPH requieren pagos semanales, lo que puede ser difícil de mantener.
- Seguros: Debido a que estás pagando de más por el coche (especialmente una vez que se tiene en cuenta la enorme cantidad de interés), incluso si obtienes cobertura de seguro a todo riesgo, es casi seguro que no recibirás suficiente en ningún acuerdo para saldar el préstamo en caso de que el coche se pierda, dejándote con el deber de pagar por un coche que ya no existe.
- Alto pago inicial: Debido a que tienes un bajo puntaje de crédito, muchos concesionarios “Buy Here, Pay Here” requieren grandes pagos iniciales como condición del préstamo.
Consejos para evitar estafas
A pesar de estas desventajas, si decides que un concesionario “Buy Here, Pay Here” es tu mejor opción para comprar un coche, ten cuidado. Aunque la mayoría de estos concesionarios de coches son legítimos (aunque costosos), hay algunas prácticas que debes tener en cuenta:
- Préstamo sin límites: El objetivo de un concesionario “Buy Here, Pay Here” es prestar dinero a personas que no pueden conseguir un préstamo en otro lugar, pero si el concesionario promociona agresivamente que te prestarán cualquier cantidad sin verificación de crédito, piénsalo dos veces.
- Entrega instantánea: Si el vendedor en el lote “Buy Here, Pay Here” no está muy preocupado por cerrar tu acuerdo de financiamiento y sugiere que simplemente lleves el coche a casa mientras ellos ajustan los detalles del préstamo, aléjate.
- Rastreador GPS: Muchos concesionarios “Buy Here, Pay Here” requieren rastreadores GPS en el coche hasta que pagues el préstamo. Aunque esto es legal en la mayoría de las áreas, no solo es una preocupación de privacidad, sino que también sugiere—una vez más—que su negocio está más relacionado con la recuperación de coches que con la venta o el servicio de préstamos.
- Condición deficiente: Los concesionarios “Buy Here, Pay Here” pueden diferir de los concesionarios de coches tradicionales en cuanto al trabajo que realizan en los coches usados antes de revenderlos. Si el coche está en muy malas condiciones, es una buena idea pensarlo dos veces, incluso si el precio parece justo.
Si necesitas un vehículo pero tu puntaje de crédito es demasiado bajo para obtener financiamiento tradicional para coches, un concesionario “Buy Here, Pay Here” podría ser un camino a seguir. Pero asegúrate de saber en qué te estás metiendo (mucho interés y términos onerosos) y mantén los ojos abiertos para detectar signos de que el concesionario está siendo más depredador de lo que debería ser.
Fuente y créditos: lifehacker.com
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