La utilidad y el riesgo de las tarjetas de crédito
Una tarjeta de crédito es simultáneamente útil y peligrosa. Por un lado, abrir una tarjeta de crédito—esencialmente llevar un préstamo de alto interés en el bolsillo—ayuda a construir tu historial crediticio, lo cual será útil si alguna vez deseas pedir un préstamo (por ejemplo, para comprar una casa o un coche). Además, las tarjetas de crédito ofrecen protecciones contra el fraude que no se obtienen al usar efectivo o tarjetas de débito, con el beneficio adicional de darle flexibilidad para afrontar emergencias financieras.
Todos esos beneficios explican por qué el 82% de los adultos en los EE. UU. (y el 67% de las personas de 18 a 29 años) tienen al menos una tarjeta, pero también explican por qué los estadounidenses deben más de un sorprendente billón de dólares en esas tarjetas en conjunto (los intereses de las tarjetas de crédito pueden ser realmente difíciles de manejar). Esto hace que solicitar tu primera tarjeta de crédito sea una decisión bastante grande, porque deseas los beneficios de una tarjeta de crédito mientras evitas tanto como sea posible los inconvenientes, pero también estás lidiando con un historial crediticio bastante limitado, lo que puede limitar tus opciones.
Limitar expectativas
Primero que todo, acepta el hecho de que, a menos que tus padres comenzaran a construir tu historial crediticio cuando eras niño, probablemente no obtendrás un límite alto en tu primera tarjeta de crédito. El límite promedio para principiantes típicamente varía desde cientos de dólares hasta los bajos miles, por lo que no estarás financiando compras enormes o viajes lujosos con tu primera tarjeta (lo cual a tu futuro yo le agradecerá, créeme).
Debes pensar en tu primera tarjeta de crédito no tanto como una fuente de dinero, sino como una herramienta para establecer y construir tu historial crediticio, especialmente si aún no tienes un puntaje de crédito. Si no tienes un historial crediticio (o tienes uno pobre), podrías necesitar considerar una tarjeta de crédito asegurada. Una tarjeta asegurada requiere que realices un depósito que luego se convierte en tu límite de crédito: básicamente, estás pidiendo prestado tu propio dinero. Por ejemplo, si depositas $500 para abrir una tarjeta asegurada, tu límite de crédito será de $500. Dado que estás haciendo el depósito, el riesgo para el banco es muy bajo, lo que te permite obtener una tarjeta de crédito a pesar de los desafíos relacionados con el historial o el puntaje de crédito. Las tarjetas de crédito aseguradas se utilizan para establecer o mejorar tu crédito, para que eventualmente puedas pasar a una tarjeta más tradicional.
Investiga antes de registrarte
Antes de registrarte para cualquier cosa, haz tu investigación. Obtén tus informes de crédito: hay tres informes de crédito principales (TransUnion, Experian y Equifax), y deberías conseguirlos todos (son gratuitos)—y verifica qué hay en ellos. Si nunca has tenido una tarjeta de crédito o un préstamo antes, puede que no haya nada allí, y puede que ni siquiera tengas un puntaje de crédito aún. ¡Eso está bien! Usa estos informes para asegurarte de que no eres víctima de robo de identidad y que no hay información negativa incorrecta que pueda afectar tu capacidad de obtener una tarjeta de crédito en primer lugar. Si hay, toma medidas para corregirlo.
Una vez que hayas verificado eso, el siguiente paso es investigar las tarjetas de crédito para las que puedes calificar. Es crucial que no simplemente solicites muchas para ver qué pasa: demasiadas consultas sobre tu crédito pueden afectar tus oportunidades desde el principio. En su lugar, investiga primero. Experian ofrece un servicio que recopila tu información personal y luego compila una lista personalizada de ofertas de tarjetas de crédito, que podría ser un buen punto de partida. Pero también puedes ir a los sitios web de tarjetas para consultar la “Caja Schumer”.
Consideraciones importantes
Entonces, ¿qué debes buscar en una primera tarjeta de crédito? Aquí hay algunas cosas clave que considerar mientras investigas:
- Evita las tarifas anuales. Algunas tarjetas de crédito cobran una tarifa anual. A veces esto vale la pena si obtienes muchos beneficios útiles a cambio, pero si apenas estás comenzando con las tarjetas de crédito, será difícil juzgar eso. Es mejor apegarse a tarjetas que no cobren una tarifa a menos que estés absolutamente seguro de que obtendrás tu dinero de vuelta.
- Busca un interés bajo. La tasa de porcentaje anual (APR) promedio que cobran las tarjetas de crédito está actualmente cerca del 25%. En general, si es tu primera tarjeta y tienes poco o ningún historial de crédito, probablemente te quedes en el extremo superior de ese promedio, pero eso no significa que no puedas encontrar una buena oferta. Incluso si no tienes la intención de llevar un saldo en tu tarjeta, obtener la APR más baja posible puede ahorrarte dinero si tienes un cargo de emergencia que no puedes pagar de inmediato.
- Revisa las recompensas. Muchas tarjetas de crédito ofrecen diversas recompensas y beneficios para atraer a las personas a inscribirse. Busca tarjetas que ofrezcan recompensas que sean significativas para ti. Si te encanta viajar, una tarjeta que ofrezca puntos de aerolínea u otros beneficios relacionados con viajes podría ser una mejor opción para ti que una tarjeta que ofrezca reembolsos en efectivo por compras. Si prefieres la opción de reembolso en efectivo, verifica cuánto recibes por las cosas que compras de forma regular y busca una tarjeta que ofrezca la mejor oferta según tus hábitos de compra reales.
- Asegúrate de la aceptación. Una tarjeta de crédito es solo un pedazo de plástico si los comerciantes no la aceptan, así que asegúrate de que tu primera tarjeta funcione donde la necesites. Las opciones más seguras son las tarjetas respaldadas por Visa y Mastercard, porque se aceptan en casi todo el planeta. Otras tarjetas, como American Express o Discover, son ampliamente aceptadas en los EE. UU. (ambas afirman tasas de aceptación del 99%), pero no tanto en todo el mundo. Si viajar está en tu futuro, elige la opción segura.
Fuente y créditos: lifehacker.com
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