Entendiendo el Préstamo sobre el Valor de la Vivienda
Si necesitas pedir dinero prestado, un préstamo sobre el valor de la vivienda es una de las maneras más asequibles de hacerlo. Las tasas de estos préstamos y de las líneas de crédito sobre el valor de la vivienda (HELOC) tienden a ser mucho más bajas que otros productos de financiamiento, como tarjetas de crédito y préstamos personales, y pueden ahorrarte significativamente a largo plazo. Solo debes estar preparado: el proceso de solicitud es un poco diferente al de otros productos de crédito, principalmente debido al papel primordial que juega tu vivienda, por lo que es importante entender cómo funciona antes de acceder a tu capital.
Expectativas Durante el Proceso de Solicitud
¿Estás planeando acceder a tu capital de vivienda en el futuro cercano? Esto es lo que puedes esperar del proceso de préstamo.
Tu Vivienda Juega un Papel Crucial
La mayor diferencia con los préstamos sobre el valor de la vivienda en comparación con otros tipos de productos de préstamo es que tu casa desempeñará un papel crucial en el proceso. Esto se debe a que servirá como garantía para el préstamo, y es lo que el prestamista puede embargar si no realizas tus pagos. El valor de mercado de tu hogar también influirá en cuánto puedes pedir prestado. Para determinar esto, la mayoría de los prestamistas solicitarán una tasación. El tasador asignará un valor a la vivienda según su antigüedad, estado, características y datos de ventas de viviendas locales, y ese número, menos lo que debes en tu hipoteca principal, indicará a los prestamistas cuánto capital tienes y, por lo tanto, cuánto puedes pedir prestado.
“Uno de los mayores problemas en la industria es que las personas llegan teniendo una idea de cuánto dinero quieren, pero no tienen idea de cuánto capital tienen en su hogar,” dice Dre Torres, oficial de préstamos en Cornerstone First Mortgage. “Eso puede dificultar las cosas cuando llegan queriendo más efectivo del que realmente tienen disponible.”
El Proceso de Tasación
Generalmente, una tasación es una evaluación en persona de la vivienda, pero no siempre es así. Algunos prestamistas pueden adoptar un enfoque más digital basado en datos. Estos a veces se denominan “modelos de valoración automatizados” o AVMs. “Usamos modelos de valoración automatizados para estimar el valor de tu hogar, y si la puntuación de confianza del AVM es alta, puede que no se necesite una tasación completa,” dice Scott Bridges, jefe de producción de préstamos directos al consumidor en Pennymac. “Esto te ahorra tiempo y dinero.” En algunos casos, puede que no necesites una tasación en absoluto. Por ejemplo, si cerraste tu préstamo hace solo un año y aún tienes una tasación muy reciente, puedes usar esa en su lugar.
Aun así, “el 90% al 95% de las veces para los préstamos sobre el valor de la vivienda, necesitarás una tasación,” dice Torres.
Scrutinio de Tus Finanzas
También puedes esperar que tus finanzas sean analizadas cuidadosamente, en gran parte porque los préstamos sobre el valor de la vivienda son más arriesgados que las hipotecas tradicionales. Son un pago mensual adicional además de tu hipoteca normal y otras facturas, y como tal, los prestamistas quieren asegurarse de que puedes manejar la presión financiera adicional que esto implica para tu hogar. Un aspecto que examinarán es tu puntaje de crédito. Aunque los requisitos exactos dependen del prestamista que elijas, generalmente puedes esperar necesitar un puntaje de 650 o más, dice Torres. “Los puntajes más altos —700 o más— obtendrán opciones de financiamiento más favorables,” añade Torres.
Importancia de la Relación Deuda-Ingreso
Los prestamistas también evaluarán otros factores financieros, como tus otras deudas, tus ingresos y tu historial crediticio. Tu relación deuda-ingreso (DTI), o cuánto de tu ingreso ocupan los pagos de tu deuda, también jugará un papel importante. Puedes calcular tu DTI sumando tus pagos mínimos totales en todas tus deudas —incluyendo el nuevo pago sobre el valor de la vivienda— y luego dividiendo por tu ingreso mensual. La mayoría de los prestamistas quieren un DTI del 43% o menos, aunque algunos pueden permitir DTI más altos en ciertas circunstancias.
Toma en cuenta, sin embargo: “Un DTI más bajo abrirá al prestatario a más programas y mejores tasas dentro de esos programas,” dice Kevin Leibowitz, corredor de hipotecas de Grayton Mortgage en Brooklyn.
Preparándote para la Solicitud
Antes de solicitar un préstamo sobre el valor de la vivienda, Bridges sugiere, “Es importante evaluar tu salud financiera.” “Primero, determina cuánto necesitas pedir prestado y qué pago mensual te resulta cómodo,” dice Bridges. “En segundo lugar, conoce tu puntaje de crédito y toma medidas para mejorarlo si es necesario. Cuanto mejor sea tu puntaje de crédito, más opciones de préstamo estarán disponibles para ti.” Puedes mejorar tu puntaje de crédito reduciendo tus deudas, pagando tus facturas a tiempo y disputando cualquier error en tu informe de crédito. No abrir nuevas líneas de crédito en los meses previos a tu solicitud también puede ayudar.
Más allá de esta preparación, también puedes reunir la documentación necesaria para el préstamo. Al igual que con tu primera hipoteca, necesitarás documentos como tus talones de pago, extractos bancarios y formularios W-2. Y “si el perfil del prestatario es más complejo, entonces podrían requerirse declaraciones de impuestos,” dice Leibowitz. Si recibes Seguridad Social, también necesitarás tu carta de adjudicación, o si recibes fondos de una pensión o IRA, necesitarás extractos recientes de esas cuentas también.
Conclusión
Si estás considerando un préstamo sobre el valor de la vivienda, contacta a un prestamista para obtener más información sobre qué calificaciones necesitas cumplir y qué puede significar para tus finanzas. También pueden ayudarte a entender qué términos y tasas de interés podrías calificar y cómo eso se ajusta a tu presupuesto.
Además, deberías comparar varios prestamistas antes de decidir qué empresa elegir. Diferentes prestamistas ofrecen diferentes programas, tasas, tarifas y términos, por lo que investigar puede garantizar que obtengas el mejor préstamo para tus necesidades.
Aly J. Yale es una escritora colaboradora para la sección de Gestión de tu dinero de CBSNews.com, cubriendo diversos temas de finanzas personales, incluidos inversiones, compra de viviendas, préstamos y más.
Fuente y créditos: www.cbsnews.com
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