El desafío del salario mínimo en EE. UU.
Si estás teniendo dificultades para pagar tus cuentas, hay algo de consuelo en saber que no estás solo. El salario mínimo federal se mantiene en $7.25 por hora, una cifra establecida en 2009. El salario mínimo local más alto del país se encuentra en el Distrito de Columbia, que establece $17 por hora. Esto suena bien hasta que consideras que un salario digno en 2022 se consideró que era de $25 por hora para una familia de cuatro con dos adultos trabajando, y que el salario promedio por hora para los trabajadores en EE. UU. es de solo $11.21. Por lo tanto, no es de extrañar que tantas personas se encuentren en una búsqueda frenética de dinero y considerando préstamos rápidos.
Los peligros de los préstamos días de pago
Los préstamos días de pago tienen algunas ventajas superficiales para personas ocupadas y agotadas: son convenientes, rápidos, y ofrecen pequeñas cantidades de préstamo que parecen manejables a corto plazo. El problema es que también son depredadores: algunos préstamos días de pago tienen tasas de porcentaje anual (APRs) de hasta 652%, muchos de los cuales son ofrecidos por tribus nativas americanas que no tienen que cumplir con la ley federal en cuanto a sus términos de préstamo. Incluso pedir prestado una pequeña cantidad de un préstamo días de pago puede rápidamente acumularse en una deuda insostenible que te lleva a pedir más para seguir a flote. Si necesitas efectivo rápido y estás considerando un préstamo días de pago, mejor no lo hagas. Explora una de estas alternativas más seguras.
Alternativas a préstamos días de pago
Préstamos alternativos de días de pago
Si te encuentras en necesidad de préstamos a corto plazo, podría ser el momento de unirte a una cooperativa de crédito. Estas organizaciones son de propiedad de los miembros y operan de manera no lucrativa, y las cooperativas de crédito que forman parte de la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA) ofrecen una opción excelente llamada Préstamo Alternativo de Días de Pago (PAL). Hay dos tipos de PAL (PAL I y PAL II); este último es tu mejor opción si aún no eres miembro de una cooperativa de crédito, porque eres elegible en cuanto te unes (para un préstamo PAL I, necesitas ser miembro por al menos un mes).
Los préstamos PAL financian entre $200 y $2,000 y cobran una tarifa de solicitud máxima de $20 (alguna cooperativas de crédito pueden no cobrar ningún tipo de tarifa), con plazos que varían entre un mes y un año. La APR variará según tu crédito, pero no será superior al 28%. Un 28% de APR no es terrible, por supuesto, pero es mucho mejor que un 652%. Los miembros pueden obtener tres préstamos PAL I en un período de seis meses, pero pueden obtener tantos préstamos PAL II como necesiten, siempre que califiquen.
Préstamos bancarios
Si no puedes encontrar una cooperativa de crédito en tu área, verifica si los bancos locales ofrecen Préstamos para Mal Crédito o Préstamos de Pequeña Cantidad:
- Préstamos para Mal Crédito: son exactamente lo que parecen: préstamos diseñados para personas con mal crédito. Las tasas de APR en estos préstamos serán altas (de hasta 35.99%) pero no tan astronómicas como las de un préstamo días de pago, y financiarán tan solo $300 en algunos casos. Ten en cuenta que pueden existir otras tarifas asociadas con estos préstamos, y hay prestamistas depredadores que ofrecen préstamos personales similares. Solo considera esta opción de un banco establecido y reputado.
- Préstamos de Pequeña Cantidad: son préstamos bancarios regulares, pero se realizan en montos mucho más pequeños que los préstamos personales típicos. Por ejemplo, Wells Fargo ofrece a clientes existentes un Préstamo Flex de hasta $500 por una tarifa fija, que se paga en cuatro meses, y U.S. Bank permite a sus clientes pedir prestado entre $100 y $1000 por una tarifa fija de $6 por cada $100 prestados, reembolsado en tres meses. Vale la pena verificar si tu banco ofrece un préstamo de pequeña cantidad, ya que es una opción mucho más económica que un préstamo días de pago.
Préstamos de persona a persona
Los préstamos de persona a persona (P2P) son financiados por inversionistas y generalmente son más fáciles de obtener que los préstamos bancarios, aunque a menudo cobran una tarifa de originación similar a la de un banco. Lending Club es un prestamista P2P popular que ofrece préstamos tan pequeños como $1,000 con tasas que llegan hasta el 35.99%. Los círculos de préstamo son otra forma de préstamo P2P a considerar, aunque pueden tardar más en obtenerse y, por lo tanto, pueden no ser adecuados para emergencias. Un círculo de préstamo es un grupo privado que contribuye dinero a un fondo y luego ofrece préstamos sin intereses o pagos regulares a sus miembros. Hay un costo regular por membresía, y debes ser miembro para acceder a los préstamos de un círculo de préstamos, pero puede ser una buena alternativa si necesitas regularmente préstamos pequeños.
Adelanto de salario
Finalmente, podrías considerar pedirle a tu empleador un pequeño adelanto contra tus salarios. Sin embargo, deberías evitar aplicaciones de acceso a salarios como DailyPay o EarnIn (que algunos empleadores ya ofrecen como “beneficio”). Este tipo de préstamos tienen algunas de las mismas desventajas que los préstamos días de pago: pueden atraparte en un mal ciclo de siempre estar un poco corto con tus cuentas y constantemente pidiendo más, y cobran tarifas que pueden llevar a sobregiros en tus cuentas. Si tu empleador ofrece adelantos sin tarifa (o una tarifa nominal), podría funcionar para una necesidad de emergencia única, siempre que hagas un plan para el cheque de pago más pequeño que viene para que no tengas que volver a pedir prestado.
Fuente y créditos: lifehacker.com
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