Costos de los préstamos personales
Pedirse prestado puede ser costoso y sorprendentemente difícil, especialmente para préstamos de bajo monto que podrías necesitar para emergencias y gastos inesperados. Los préstamos personales a través de bancos y otros prestamistas pueden ser caros; actualmente, las tasas de interés rondan el 12% para este tipo de préstamos, y a menudo vienen con otros costos como tarifas de solicitud y de origen; estas últimas pueden ser tan altas como el 10% del valor del préstamo. Las personas con mal crédito a menudo recurren a ideas malas como los préstamos de día de pago o los avances en efectivo de tarjetas de crédito, que son exorbitantemente costosos y a menudo difíciles de pagar. Y, incluso las personas con buen crédito pueden tener problemas para obtener un préstamo hoy en día; se está volviendo más difícil conseguirlo.
Círculos de préstamos
Ya sea que estés lidiando con un mal puntaje crediticio o simplemente busques acceder a préstamos de bajo monto a un precio más barato, hay una alternativa que definitivamente debes considerar: los círculos de préstamos. Un círculo de préstamos es una idea antigua y un concepto simple: un grupo de personas acuerda contribuir con una cantidad específica de dinero a un fondo regularmente (típicamente mensual). Un miembro recibe el monto total acumulado una vez cada período (típicamente anualmente) como un préstamo con un calendario de reembolso simple (digamos 24 meses). Son una forma sencilla de préstamo entre pares.
Por ejemplo, Louis DeNicola escribió en el blog de Experian sobre su experiencia en un círculo de préstamos. El que se unió tenía 12 participantes y él contribuyó con $200 por mes al fondo. Cuando llegó su turno, obtuvo un préstamo de $2,400 con un plazo de reembolso de 12 meses. Los círculos de préstamos pueden ser informales; puedes crear uno ahora mismo, con cualquier número de personas (amigos, familiares o cualquier otra persona), o más formales a través de una organización. Y si alguna vez te encuentras necesitando un pequeño préstamo para pagar grandes gastos o ayudarte en momentos difíciles, incluso si tienes buen crédito, hay muchas razones para considerar iniciar o unirte a uno.
Beneficios de un círculo de préstamos
Un círculo de préstamos puede ofrecer varios beneficios potenciales:
- Préstamos sin interés. Los préstamos de círculos de préstamos son sin interés y generalmente no tienen tarifas asociadas, aunque algunas organizaciones que formalizan círculos de préstamos sí pueden cobrar tarifas, por lo que es importante investigar a los posibles socios.
- Construye crédito. Los círculos de préstamos pueden ayudar potencialmente a tu puntaje crediticio si están formalizados con acuerdos de préstamo y se manejan a través de una organización que informe a las agencias de crédito. En ese caso, se cuentan como préstamos a plazos y pueden mejorar tu mezcla de crédito, además, el reembolso ayudará a fortalecer tu puntaje general.
- Actúa como un plan de ahorro. Si tienes dificultades para ahorrar dinero, la presión social de unirte a un círculo de préstamos puede incentivarte a contribuir cada mes, y cuando recibes tu suma global, puedes guardarla en tu cuenta de ahorros.
- Pago garantizado. La mayoría de los círculos de préstamos aleatorizan el orden en que los miembros reciben el dinero del fondo, pero sabes que tu turno llegará eventualmente. Muchos círculos permiten que los miembros intercambien lugares o hagan solicitudes por dificultad para saltarse la cola, así que puedes adelantar tu pago si surge una emergencia.
Riesgos de un círculo de préstamos
Sin embargo, los círculos de préstamos no están exentos de algunos inconvenientes y riesgos:
- Dinero por adelantado. Los círculos de préstamos requieren que pagues primero y a menudo tienen requisitos estrictos de membresía. Si necesitas dinero de inmediato, no son la mejor opción.
- Basado en la confianza. Los círculos de préstamos informales operan en base a la confianza y las conexiones sociales, lo que significa que pueden fallar si uno o más miembros no cumplen con su obligación de contribuir.
- Sin interés. El dinero que contribuyes a un círculo de préstamos no gana interés; dependiendo de tu situación, poner ese dinero en una cuenta de ahorros podría ser una mejor decisión.
- Inflexible. La cantidad del préstamo que recibes, el calendario para obtenerlo y los términos de reembolso generalmente son fijos en un círculo de préstamos. Aunque podrías moverte en el calendario en caso de una emergencia, es posible que no puedas, lo que significa que no puedes acceder a los fondos cuando los necesites.
Encontrar círculos de préstamos
Si crees que podrías beneficiarte de pertenecer a un círculo de préstamos, puedes formar el tuyo simplemente contactando a personas de confianza y haciendo los arreglos. La mayoría de los círculos de préstamos tienen de seis a 12 miembros, y el monto que cada miembro contribuye cada mes, el calendario del préstamo y los términos de reembolso dependen de ti. Algunos círculos de préstamos requieren pagos iniciales de solo $5-10 por mes, mientras que otros pueden requerir miles de dólares depositados cada mes. No necesitas ningún papeleo formal, aunque, por supuesto, puedes crear contratos simples si lo deseas.
Si deseas algo más formal, puedes buscar círculos de préstamos administrados por el Mission Asset Fund (MAF), una organización sin fines de lucro con sede en San Francisco que trabaja para ayudar a las familias de bajos ingresos a construir crédito. El MAF ofrece círculos de préstamos en todo el país y tiene una herramienta de búsqueda en línea que puede ayudarte a ubicar uno cerca de ti y aplicar para la membresía. Sus círculos de préstamos también informan a las tres principales agencias de crédito (Experian, TransUnion y Equifax).
Fuente y créditos: lifehacker.com
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