El valor de un seguro de salud adecuado
Estoy convencido de que las personas más afortunadas en América son aquellas que tienen un plan de seguro de salud decente pagado por su empleador, pero solo uno, para que no haya nada que elegir. Para el resto de nosotros, cada noviembre comienza el doloroso proceso de elegir el plan menos malo que ofrece tu empleador. Pero el peor dolor es para aquellos de nosotros que debemos navegar la compra desde el sitio nacional Healthcare.gov o un intercambio estatal. He estado obteniendo mi seguro de salud de esa manera durante casi 10 años, y aunque he mejorado en navegar por el proceso, el proceso en sí no ha mejorado en absoluto. Dado que una cantidad impactante de cada cheque de pago se destinará a lo que seleccione, es importante que tome una decisión inteligente que me ahorrará la mayor cantidad de dinero en atención médica durante el año, sin sacrificar la cobertura que necesito. Aquí hay todo lo que he aprendido para ayudar a que esa decisión sea más fácil, y puede ayudarte a descubrir cómo navegarlo también.
Conceptos básicos sobre seguros de salud
Para empezar con buen pie, es útil conocer algunos conceptos básicos sobre los términos que vas a ver mencionados repetidamente en los documentos de salud: El seguro de salud es un plan en el que acuerdas participar anualmente, en el que tú (y en algunos casos tu empleador y el gobierno) realizarán un pago mensual, llamado prima. El objetivo de estos planes es tratar de evitar que la atención médica que puedas necesitar a lo largo del año te arruine, siendo más útil en emergencias, aunque también puede cubrir algunos cuidados preventivos a bajo o ningún costo adicional para ti.
Solo puedes elegir estos planes durante el periodo de inscripción abierta, un período de tiempo a finales de año con fechas límite estrictas para cuando debes tomar una decisión de compra. Cambiar de seguro fuera de la inscripción abierta generalmente requiere un cambio de vida significativo como matrimonio, divorcio, nacimiento de un hijo, cambio de empleo, mudanza o pérdida de tu cobertura anterior. Casi todos los planes están obligados por ley a cubrir la atención médica básica que recibes a lo largo del año, también, como las visitas de atención preventiva (como tu chequeo anual cuando no estás enfermo, a diferencia de una visita por una enfermedad).
Diferencias entre términos de seguros y tipos de planes
Los seguros de salud son buenos para arrojar muchos términos y condiciones diferentes sobre lo que pagará, y bajo qué condiciones. Todos los planes comienzan con un deducible, que es una cantidad de dinero que la compañía de seguros espera que pagues de tu bolsillo antes de que comiencen a contribuir. Dicho esto, la ley requiere que casi todos los planes cubran la atención preventiva rutinaria sin usar tu deducible.
Una vez que cumplas con tu deducible, que generalmente es de miles de dólares, tu seguro debería comenzar a ayudar a cubrir los costos. En ese punto, lo que contribuyas se cubrirá bajo el término coinsurance, que normalmente se expresa como un porcentaje. Por ejemplo, tu seguro puede cubrir el 80%, dejando que tú seas responsable del 20% de los costos en ese punto. Todos los planes también tienen un número llamado máximo de desembolso, que a veces puede ser el mismo que tu deducible, pero normalmente es más alto. Este es el máximo que pagarás de tu bolsillo en un año calendario.
Consideraciones al elegir un plan de salud
Mientras revisas los planes, verás que estos a menudo incluyen los términos HMO, PPO, EPO y HSA. Estos se refieren al tipo de red de proveedores a la que tendrás acceso, y esto puede ser importante por varias razones. Primero, puede que tengas proveedores con los que ya tienes relaciones y no deseas cambiar, como un terapeuta, médico de cabecera o un ginecólogo, así que querrás asegurarte de que tu proveedor esté en esa red.
Un plan de organización de proveedores preferidos (PPO) debería ofrecer la mayor flexibilidad, permitiéndote hacer citas con especialistas sin una referencia de tu médico de atención primaria. Una organización de mantenimiento de la salud (HMO) debería ser menos costosa, al gestionar más tu atención. Ahora hay otra variante, una organización de proveedores exclusivos (EPO), que está entre un HMO y un PPO. No necesitas referencias y obtienes acceso a una red más grande de proveedores, pero tendrás un deducible más alto para compensar ese acceso.
Cómo calcular costos para elegir un plan de salud
Debido a que la mayoría de los mercados, ya sea a través del estado, tu trabajo o un intercambio nacional, hacen difícil comparar la métrica más importante: cuánto acabarás pagando de tu bolsillo entre primas, copagos, coinsurance y deducibles. Puedes hacerlo tú mismo, pero necesitarás hacer algunos cálculos. Haz una hoja de cálculo con los gastos de salud del año pasado, con una fila para cada categoría: prima mensual x 12 meses, número total de visitas al médico durante el año, número total de visitas a especialistas, costo total de tus laboratorios, total de costes de tus medicamentos y total de visitas de salud mental durante el año.
Agrega filas para categorías adicionales no cubiertas aquí, como visitas al hospital o procedimientos. Haz una nueva columna para cada plan que estás considerando. Ahora calcula cuáles serían tus gastos de bolsillo para ese plan. Habrá una gran diferencia, por ejemplo, si un plan no cubre las visitas de salud mental hasta que cumplas con tu deducible, frente a un plan que ofrece un copago fijo. Aunque tus necesidades de atención médica varían de un año a otro, comparar con los costos del año pasado te dará una forma real de comparar planes entre sí, y será quizás la predicción más precisa de tus costos reales para el próximo año.
Fuente y créditos: lifehacker.com
Cats: Health
