Los niveles de capital en vivienda se han duplicado en menos de una década. 4 maneras de aprovechar el tuyo

En los últimos años, los propietarios de vivienda han sido testigos de un gran aumento en su equidad en el hogar. Durante el primer trimestre de 2017, los niveles de equidad en el hogar totalizaron $15.6 billones a nivel nacional, y ese número había crecido a $32.8 billones en el primer trimestre de 2024, equivalente a un aumento de más del 110% en menos de una década. 

Ese notable crecimiento se puede atribuir a una serie de factores, como un robusto mercado inmobiliario, períodos de tasas de interés bajas que estimularon la demanda y una oferta limitada de viviendas en muchas áreas. Otro impulsor detrás de este auge de la equidad ha sido la constante apreciación de los valores de las viviendas en todo el país. A medida que los valores de las propiedades han aumentado, los propietarios han visto crecer sustancialmente su equidad. Además, muchos propietarios aprovecharon las tasas de interés históricamente bajas durante la pandemia para refinanciar sus hipotecas, lo que les permitió pagar su capital más rápido y acumular equidad aún más rápido.

Como resultado, muchos propietarios están considerando formas de utilizar su equidad en el hogar, ya sea para consolidar deudas, realizar mejoras o renovaciones en el hogar o incluso crear riqueza con el tiempo. Y, esto puede ser una decisión financiera inteligente, especialmente en el clima económico actual, donde las tasas de interés en los productos de equidad en el hogar pueden ser más bajas que otras formas de préstamos. Antes de aprovechar la equidad de su hogar, sin embargo, es importante comprender las diversas opciones disponibles y determinar cuál tiene sentido para usted. 

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Los niveles de equidad en el hogar se han duplicado en menos de una década. 4 formas de aprovechar la tuya

Existen algunas formas de acceder a la equidad de tu hogar, incluyendo:

Una línea de crédito de equidad de la vivienda 

Una línea de crédito de equidad de la vivienda (HELOC) funciona de manera similar a una tarjeta de crédito, con una línea de crédito rotativa que te permite acceder a la equidad de tu hogar. Durante el período de disposición del HELOC, puedes pedir prestado según sea necesario hasta un límite predeterminado. Luego entras en un período de reembolso, donde devuelves la cantidad prestada, más los intereses.

Los HELOC ofrecen la flexibilidad de pedir prestado solo lo que necesitas, cuando lo necesitas, y a menudo vienen con tasas de interés más bajas en comparación con tarjetas de crédito o préstamos personales. Por ejemplo, en este momento, la tasa promedio de HELOC es del 9.18% (al 18 de julio, 2024). Eso es sustancialmente más bajo que la tasa promedio de una tarjeta de crédito, que está por encima del 21% actualmente. Y, los intereses de un HELOC también pueden ser deducibles de impuestos si se usan para mejoras en el hogar. 

Sin embargo, los HELOC también suelen tener tasas de interés variables, que pueden aumentar con el tiempo, lo que potencialmente conllevaría pagos más altos por el dinero prestado. También existe el riesgo de que si no realizas los pagos, podrías enfrentar un embargo, ya que los HELOC son un tipo de segunda hipoteca garantizada por tu hogar.

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Un préstamo de equidad de la vivienda

Un préstamo de equidad de la vivienda te permite acceder a la equidad de tu hogar con un préstamo de suma global que devuelves en un plazo fijo. Este tipo de opción de préstamo de equidad en el hogar viene con una tasa de interés fija, lo que significa que tendrás pagos mensuales predecibles, facilitando la planificación presupuestaria. 

La naturaleza de suma global de esta opción de préstamo es ideal para gastos grandes y únicos, y las tasas de interés de los préstamos de equidad en el hogar suelen ser más bajas que los préstamos no garantizados. En este momento, la tasa promedio de préstamos de equidad en el hogar también es más baja que la tasa promedio de HELOC, del 8.60%, convirtiéndolo en una de las opciones de préstamo más asequibles a considerar en el entorno de altas tasas actuales. 

La desventaja es que estos préstamos son menos flexibles que los HELOC, y los costos de cierre y las tarifas pueden ser sustanciales dependiendo de la cantidad que pidas prestada. Estarás añadiendo un segundo pago a tu obligación hipotecaria mensual, lo que podría ajustar tu presupuesto si no tienes cuidado, y al igual que con un HELOC, estás utilizando tu hogar como garantía.

Una refinanciación de efectivo

Cuando accedes a tu equidad en el hogar con una refinanciación de efectivo, estás reemplazando tu hipoteca existente con un nuevo préstamo más grande y guardando la diferencia en efectivo. Al igual que con los préstamos de equidad en el hogar y HELOCs, los intereses de una refinanciación de efectivo pueden ser deducibles de impuestos si se utilizan para mejoras en el hogar. Y, en un entorno de tasas normales, una refinanciación de efectivo puede potencialmente asegurar una tasa de interés más baja en toda tu hipoteca, simplificando tus finanzas con un pago mensual único en lugar de dos separados. 

Sin embargo, generalmente no es el caso en el entorno actual de tasas, ya que las tasas de interés hipotecarias actuales son sustancialmente más altas de lo que eran hace unos años. Así que, si aseguraste tu préstamo hipotecario cuando las tasas estaban cerca del 3%, una refinanciación de efectivo puede no tener mucho sentido, ya que agregará significativamente al costo de tu préstamo hipotecario.

Una hipoteca inversa

Disponible para propietarios mayores de 62 años, una hipoteca inversa te permite pedir prestado contra la equidad de tu hogar sin hacer pagos adicionales en un nuevo préstamo cada mes. En cambio, el dinero que pides prestado se devuelve cuando te mudas y vendes la casa o después de tu fallecimiento.

El principal beneficio de una hipoteca inversa es que puede proporcionar ingresos estables durante la jubilación sin requerir pagos mensuales de la hipoteca. Además, también ofrece flexibilidad en cuanto a cómo recibes los fondos, que podrían ser a través de una suma global, una línea de crédito o pagos mensuales. 

Sin embargo, también hay algunos posibles aspectos negativos a considerar. Por ejemplo, se requiere que vivas en la casa para cumplir con los requisitos del préstamo. Las tarifas y tasas de interés también pueden ser altas, y el producto es complejo, lo que lo hace inadecuado para algunos tipos de propietarios. 

En conclusión

Con los niveles de equidad en el hogar duplicándose en los últimos siete años, se han creado importantes oportunidades de aprovechamiento de la equidad para los propietarios. Antes de acceder a tu equidad en el hogar, sin embargo, es importante comprender completamente qué opción puede ser la adecuada para ti, lo que comienza por considerar tus metas financieras, tu situación única y tus planes financieros, tanto a corto como a largo plazo. Al sopesar estos factores y comprender completamente cómo acceder a tu equidad en el hogar, puedes tomar una decisión que te ayude a alcanzar tus metas financieras mientras proteges tu activo más valioso.